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小贷公司盛极而衰带给P2P的喜悦与反思

发布时间:2020-01-14 23:16:09 阅读: 来源:压接钳厂家

在经过几年的快速发展后,小贷公司逐渐见顶,2014年全国注销牌照的小贷公司超过150家;2015年仅广东省停业的小贷公司就超过20家。小贷公司的盛极而衰,除了自身盈利模式的短板、融资政策限制之外,P2P抢饭碗毫无疑问也是重要原因。现如今,很多小贷公司渐渐沦为了P2P线下“供应商”的角色。相比之下,P2P有着明显的优势,这些都成为P2P攻城拔寨的利器。但与此同时,小贷公司的盛极而衰也值得P2P深思。

优势一:P2P线上模式,打破地域限制

目前全国的小贷公司已经超过8000家,小贷公司主要以所在区域客户为主。同时,由于小贷公司不能够吸收存款,融资成本和难度成为限制小贷公司放贷的重要因素。

相比之下,P2P通过线上平台,面对的用户通常是全国各地的,大大超出了小贷公司的区域服务的特点。各大平台注册用户的数量绝对是小贷公司所难以企及的,比如移动金融巨头玖富注册用户已经突破1800万大关,平安旗下陆金所在6月中旬注册用户数量也突破了1000万大关。除此之外,还有多家P2P平台注册用户数量达到百万级别。这对于小贷公司来说,是绝对无法完成的。

优势二:P2P业务方式更加灵活多变

P2P线上理财多通过官方网站和APP,随着业务的创新,已经涌现出一批基于微信服务号的轻应用。如悟空理财,通过深挖社交关系,采取邀请好友送特权本金的方式,迅速积累了超过500万用户,在200多天里成交额突破40亿。

小贷公司的业务相比于P2P平台也比较单一,只有放贷一条路。P2P经过7年多的发展,资产端日益丰富,目前已经发展出了P2B、P2C、A2P等多种模式。比如,玖富推出的小金票,包括了银行承兑汇票、保理业务等。陆金所也开始了业务转型,推出了浮动收益产品,慢慢转向非标资产的交易平台。P2P平台在积累众多用户之后,为业务的创新提供了更多的可能性。

尽管P2P相比于小贷公司有着明显的竞争优势,但小贷公司目前面临的发展瓶颈同样值得P2P平台深思。如何避免重蹈小贷公司的覆辙?能否全面超越小贷公司?

反思一:同为高利率,P2P是否可持续

根据网贷315的统计数据,目前全国P2P平台的平均收益率超过14%,也就意味着,针对借款人的利息最低不低于14%。从高利率上来说,目前的P2P平台与小贷公司可谓如出一辙。相比于货币基金、银行存款、银行理财等相对较低的收益率,P2P的收益率显得很有诱惑力。但是,目前全国P2P平台已经超过2000家,随着竞争加剧,高收益是否能够延续?高企的借款成本是否会成为P2P持续发展的阻碍?值得深思。

反思二:P2P风控工作能否更优秀

由于专注于地方借贷,线下调查使得小贷公司可以比较严格的审核借款人资质,部分优秀的小贷公司的坏账率甚至能够控制在1%,在国内这是优于银行的坏账率水平。P2P平台在大大扩展了用户范围的同时,风控难度也大大增加。由于监管政策迟迟不出台,各大平台也没有公布逾期率、坏账率等核心数据。尽管如此,一些规模较大平台还是时常爆出逾期坏账。

风控也是目前P2P平台着重加强的领域。除了构建自己的风控流程和模型之外,与第三方征信机构合作也日渐增多,比如玖富便开展了与芝麻信用的合作。玖富还引入FICO模型,加之自身拥有多年银行咨询背景,开发出适应本土的风控流程技术。

某种程度上说,小贷公司逐渐走向衰落是给P2P提供了前车之鉴,在继续强化自身优势谋求可持续发展的同时,小贷公司没落带来的启示,更值得关注。

(责任编辑:HT002)

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